Die Auswahl der Pfandobjekte beschränkt sich in der Regel auf
- kurante Sicherheiten
- leicht bewert- und verwertbare Vermögenswerte
- Wert mit Markt- oder Börsenpreis.
Pfandwerte
- Kapitalmarktanlagen
- Effekten wie Aktien, Partizipationsscheine, Obligationen, Notes , welch im In- oder Ausland börslich oder ausserbörslich gehandelt werden
- Bankeinlagen
- Kontoguthaben oder früher Kassenobligationen
- Geldmarktanlagen
- Geldmarktbuchforderungen, in- oder ausländischer Schuldner
- Edelmetalle (phasisch oder in Metallkontos)
- Gold, Silber, Platin
- Ansprüche aus Lebensversicherungspolicen
Prüfung der Eigentumsverhältnisse
- Die kreditierende Bank hat regelmässig die drei nachfolgenden Fragen zu klären:
- Eigentum an den Pfändern?
- Besteht Mit- oder Gesamteigentum an den Pfändern?
- Berechtigung des Verpfänders (oder seines Stellvertreters) zur Pfandbestellung
- Erwerb vom gutgläubigen unberechtigten Verpfänder
- Eine gutgläubige Bank erwirbt von einem unberechtigten Verpfänder gültig ein Pfandrecht.
Zurückhaltende Banken bei der Belehnung folgender Werte
- Unkurante Aktien
- Aktien, welche weder börslich noch ausserbörslich gehandelt werden (i.d.R. Bewertungs- und Verwertungsprobleme)
- Optionsscheine aus Anleihen und Aktien, insbesondere Aktien Dritter
- Solche Werte werden in der Regel nicht belehnt, weil die Banken die Risiken solcher als zu hoch einstufen
- In der Regel keine Entgegennahme folgender Werte, wegen Bewertungs- und Verwertungsproblemen
- Gegenstände
- Schmuck
- Edelsteine
- Gemälde
- Kunstgegenstände
- Solche Werte ergeben Bewertungs- und Verwertungsprobleme
- Gegenstände
Rechtlich zulässig:
- Verpfändung von Kundenguthaben aus Warenlieferungen
- Verpfändung von Guthaben aus Dienstleistungen
PS:
- Banken bevorzugen in solchen Fällen eine «Zession», als Zessionskredit
Von Gesetzes wegen nicht verpfändbar sind:
- Löhne (vgl. OR 325)
- Ansprüche aus Versicherungsleistungen (SUVA; Militärversicherung etc.)
- Pensionskassenansprüche (vgl. OR 331c; BVG 39); Ausnahme: Finanzierung von selbst bewohntem Eigentum
- Gebundene Vorsorgepolicen
- Gebundene Vorsorgeguthaben der 3. Säule (vgl. BVG 39); Ausnahme: Finanzierung von selbst bewohntem Eigentum
- Ansprüche aus noch nicht angefallenen Ansprüchen, auch ohne Zustimmung des Erblassers (vgl. OR 636)
Literatur
- ALTENBURGER PETER R., Die Patronatserklärung als „unechte“ Personalsicherheiten, Diss. Basel 1979
- KADERLI RUDOPH J., Die Sicherung des Bankkredites, Diss. Bern 1938
- LÜSCHER MAX / SALATHE ALFRED / BAERISWYL, Das Kreditgeschäft der Banken, 2. Auflage, Basel 1994, Kapitel 5/Seite 03
- SIMONIUS PASCAL, Probleme des Drittpfandes, in: ZSR 1979 I 359 ff.
Weiterführende Informationen
- Sicherheiten allgemein
- Realsicherheiten
- Personalsicherheiten
- Weitere Sicherungsformen
Bürgi Nägeli Rechtsanwälte
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