History
- In der Schweiz war bis 1981 nur die klassische „variable Hypothek“ anzutreffen
- Danach begannen die Banken verschiedene Finanzierungs-Formen zu entwickeln
- Hypotheken mit Zinsschwankungsschutz
- Hypotheken mit Zahlungskraftrelevanz (sog. dynamische Hypotheken)
Hypotheken mit Zinsschwankungsschutz
- Ziele
- Schutz des Kreditnehmers vor den negativen Folgen von Zinsschwankungen
- Langfristige Zinssatzfixierung
- Beispiel
Hypotheken mit Zahlungskraftrelevanz
- Ziele / Bankenversuche
- Finanzierungsmodelle, die dem Einkommenszyklus der Haushalte folgen
- Berücksichtigung des Einkommenszyklus des Kreditnehmers (Lifecycle-Finanzierung)
- Anfänglich geringe Hypothekarzinsbelastung
- Verlagerung der Hypothekzarkzinsbelastung zur Kapitalschuld
- Modell-Probleme
- Problem 1: Kapitalschuld nimmt beim Aufschub von Hypothekarzinsanteilen zu = Belastung wird grösser
- Problem 2: Bei negativer Immobilienmarktentwicklung nimmt für die Bank die Gefahr einer Überbelehnung bzw. das Risiko einer Unterdeckung zu
- Ergebnis
- Die dynamischen Hypothekar-Modelle der Banken konnten sich nicht durchsetzen
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